新新加坡永久居民的公积金（CPF）

当你成为一位永久居民时公积金（CPF）意味着什么

随 新加坡永久居留而来的最重大变化之一，也是许多新永久居民最没有准备好的之一，是进入 公积金（CPF），人人简单地称之为 CPF。它是新加坡的强制性储蓄系统，而从你 成为永久居民 并受雇的那一刻起，你薪水的一部分，连同你雇主的一份缴款，每月进入你的公积金（CPF）。

对一位新永久居民，这是对实得薪酬的一个真实变化，而它让那些没有把它计算进来的人感到意外。不过它不是一种税；它是你自己的储蓄，存放在以你名字命名的账户里，用于你的退休、你的住房和你的医疗。理解公积金（CPF）如何运作，尤其是在你头两年适用的更宽松条件，有助于你围绕这个变化规划你的财务，而不是被它弄得措手不及。

本指南走过一位新永久居民需要知道的事：缴款何时开始、让你循序渐进的分级费率、雇主和雇员的份额如何运作、你的公积金（CPF）被分成的三个账户，以及这笔钱实际上如何被使用。确切的缴款百分比取决于你的年龄并随时间改变，因此把这里的数字当作要理解的结构，并向公积金局确认当前的费率。

公积金（CPF）系统的一幅简要图景

在费率的细节之前，先对公积金（CPF）是做什么用的有一幅简单的图景，会有帮助。它是一个储蓄计划、而非一种一般的税，设计来确保居民在其工作生涯中为三大需求积累起资金。

缴入公积金（CPF）的钱被分到不同的账户，每一个都指定用于一个目的：大体上，一个用于住房和某些投资与教育、一个面向退休，以及一个用于医疗。这些余额赚取利息，而这些资金可以按计划的规则被提取用于其预定的目的，购买一个家、支付医疗成本，以及在退休中提供收入。

对一位新永久居民，根本的心态转变是，公积金（CPF）扣款不是损失的钱、而是代你自己储蓄的钱，还加上雇主的缴款。这样看待它，让每月实得薪酬的减少更容易接受，因为它被一个真正属于你、并对那些恰恰对一个在新加坡定居的人最重要之事，尤其是住房和医疗，有用的不断增长余额所抵消。

公积金（CPF）缴款何时开始

公积金（CPF）缴款在你成为一位永久居民并受雇之后开始。从那时起，你的雇主从你的薪水中扣除你的份额、并加上他们自己的份额，而合计的金额每月进入你的公积金（CPF）账户。

这值得在你永久居留的头一个月就预料到，因为它从一开始就改变你的净薪酬。一位作为工作准证持有者习惯于收到其全额薪水的雇员，一旦成为一位永久居民就会看到公积金（CPF）被扣除，而虽然雇主缴款是增添的价值、而非对雇员的一项成本，雇员自己的份额确实减少了每月落到银行里的钱。

好消息，接下来会涵盖，是新加坡认识到这个过渡，并不立即适用全额缴款费率。新永久居民在头两年以更低的分级费率缴款，这软化了这个变化，并给你时间来把你的预算调整到你新的实得薪酬。

你头两年的分级费率

对一位新永久居民关于公积金（CPF）要理解的最重要的单一事情，是你被循序渐进地带入。新永久居民不是从第一天起就缴纳全额缴款费率，而是在其永久居留身份的头两年以降低的、分级的费率缴款。

这个结构是一种逐步引入。在永久居留的第一年，缴款费率最低；在第二年它们上升；而从第三年起，适用于每个人的全额费率生效。这种分级的做法是刻意的，设计来在一位新永久居民适应这个系统时缓冲对实得薪酬的冲击，而它适用于雇员的、以及在标准安排下雇主的缴款两者。

因为确切的百分比取决于你的年龄并被定期修订，实际的步骤是向公积金局核对你情况的当前分级费率，并在知道你的公积金（CPF）扣款将在你的第一年之后、以及从你的第三年起全额费率适用时再次上升的情况下规划你的预算。预料到那次增长，避免了当费率上升时一个不受欢迎的意外。

提早缴纳全额费率的选项

分级费率是新永久居民的默认，但它们不是唯一的选项，而一些新永久居民选择更早地以全额费率缴款。值得知道这个选择存在。

有一种机制，一位新永久居民和他们的雇主可以共同安排从比标准分级所要求更早的时候起缴纳全额公积金（CPF）缴款费率，而围绕雇员缴纳全额费率、而雇主以分级水平缴款，或两者都全额缴纳的安排也存在。更早缴纳更多的吸引力在于，它更快地建立起你的公积金（CPF）余额，如果你计划在你永久居留生活的早期把公积金（CPF）用于一次购房，这可能很重要。

这是否有道理，取决于你的情况和现金流。更早缴纳全额费率意味着更早从实得薪酬中扣除一笔更大的款项，以换取更快的储蓄和更快地为住房动用公积金（CPF）。对许多新永久居民，分级的默认是舒适的选择；对那些优先考虑早期购置物业的人，选择更高的缴款可能值得考虑。这方面的细节和表格通过公积金局处理。

雇主和雇员的缴款

公积金（CPF）由每月两份缴款出资：一份来自作为雇员的你，从你的薪水中扣除，以及一份来自你的雇主，在你薪水之上支付。理解这个划分有助于你读懂你的薪水单、并正确地评价这个安排。

雇员的份额从你的总薪水中扣取，这就是为什么你一旦成为一位永久居民实得薪酬就下降。雇主的份额是你雇主缴入你公积金（CPF）的一笔额外金额，在你薪水之上，因此它是真正累积给你的额外价值、而非从你薪酬中扣除的东西。两份份额都进入你的公积金（CPF）账户、并且是你的。

合在一起看，因为有雇主缴款，每月进入你公积金（CPF）的总额，多于你在实得薪酬中感受到的扣款。对一位权衡对其财务影响的新永久居民，把雇主的份额算作这个安排价值的一部分是公平的，因为它是以你的名字储蓄的真实金钱，是你在这个系统之外根本不会收到的。

费率如何随年龄变化

公积金（CPF）缴款费率对每个人并不相同；它们随年龄、以及随你作为一位新的或成熟永久居民的身份而变化。这值得知道，好让你查到的数字有意义。

大体而言，缴款费率在主要的工作年份最高，并对年长的工作者递减，反映了在不同人生阶段储蓄与实得薪酬之间不同的平衡。与新永久居民的分级费率相结合，这意味着适用于你的确切百分比取决于你的年龄以及你做永久居民多久两者。没有一个单一的数字适合每一个人。

实际的含义就是查你自己的年龄段和永久居留年份的费率，而不是依赖你从别人那里听到的一个数字，其年龄或永久居留阶段可能与你的不同。公积金局按年龄和永久居留身份公布当前的费率，而核对你自己的案子是精确知道将被扣除什么的唯一方式。

三个账户以及它们是做什么用的

你的公积金（CPF）缴款并不坐落在一个资金池里；它们被分配到不同的账户，每一个都有其自己的目的。知道每一个是做什么用的，有助于你理解你的公积金（CPF）可以和不可以被用于什么。

每份缴款进入每个账户的比例也随年龄变化，随着你年龄增长，更多被导向退休和医疗。对一位新永久居民，在早年往往最重要的账户是普通账户，因为它是最常被用于一个家的那个，而保健储蓄账户悄悄地建立起随时间变得有价值的医疗缓冲。

把公积金（CPF）用于住房

对许多永久居民，公积金（CPF）在早年最切实的好处是它可以被用于购买一个家，这对一个在新加坡定居的家庭往往排在清单的前面。

普通账户中的储蓄一般可以按适用的规则被用于购置物业和偿还一份房屋贷款。这就是为什么一些新永久居民，尤其是那些计划早买而非晚买的，对建立其普通账户余额感兴趣，也是为什么提早缴纳全额缴款费率的选项对那个群体有吸引力。一个更大的余额意味着更多可以用于一个家。

围绕把公积金（CPF）用于住房、以及一位永久居民可以购买什么物业的规则是具体的、并值得在决定一次购置之前理解，因为一位永久居民在物业市场的选项与一位公民的不同。就公积金（CPF）而言，对一位新永久居民的关键点是，在你普通账户中积累的钱不是闲置的；它是一项你可以投入定居新加坡最重大决定之一的资源。

保健储蓄（MediSave）与医疗

保健储蓄账户是公积金（CPF）中从长远看悄悄地最重要的部分，因为它被指定用于医疗，一个只会随时间增长的需求。对一位新永久居民，从一开始就理解它做什么是值得的。

保健储蓄的储蓄可以被用于获批准的医疗开支、以及某些健康保险计划的保费，为每个人最终都会面对的医疗成本提供一个专用的缓冲。因为它从每一份缴款中稳步积累，一位在其工作壮年可能不太考虑医疗的新永久居民，仍然在建立起那份在人生后期变得真正有价值的储备。

对一位新永久居民，令人安心的一点是，保健储蓄意味着你公积金（CPF）的一部分总是在为你的医疗保障工作，除了缴款之外无需你这一方的任何行动。它是公积金（CPF）是为你自己需求的储蓄、而非损失的钱的最清晰例证之一，因为一个医疗缓冲是每个人都从拥有中受益的东西。

自雇的永久居民与保健储蓄（MediSave）

对一位自雇、而非受雇的永久居民，图景有一点不同，而这是自雇的新永久居民不应当忽视的一点。

一位自雇的人没有一位雇主代表其做公积金（CPF）缴款，而通常的雇员与雇主缴款结构不以同样的方式适用。然而，自雇人士一般被要求基于其收入做保健储蓄缴款，确保即便没有一位雇主，一个医疗缓冲仍然被建立起来。其他公积金（CPF）缴款可以自愿地做。

如果你是一位自雇的新永久居民，实际的步骤是理解你的保健储蓄义务并为它留出款项，因为它是一项系于你收入的要求、而非由一位雇主自动扣除的东西。为它规划避免了一处不足，而公积金局阐明自雇缴款是如何计算的。

作为一位新永久居民规划你的财务

把所有这些汇集起来，对一位新永久居民明智的做法是从一开始就围绕公积金（CPF）规划你的财务、而不是对它作出反应，好让这个变化强化你的处境、而非使之紧张。

以这种方式对待，公积金（CPF）不是永久居留突然强加给你的一个负担，而是一种有条理地为定居新加坡所关乎的恰恰那些事储蓄的方式：一个家、你的健康，以及你的晚年。及早理解它，让你能充分利用它、而非仅仅被动接受它。

常见的问题和误解

关于公积金（CPF）的几个误解给新永久居民带来不必要的担忧或糟糕的规划，而厘清它们有帮助。

作为一位新永久居民思考公积金（CPF）的诚实方式，是把它当作随长期定居新加坡而来的责任、以及好处之一。它减少你的实得薪酬，是的，但它以你自己的名字为住房、医疗和退休建立起真实的储蓄。为它规划、理解分级的开始，并向公积金局确认你自己的费率，那么它就成为你新身份中一个可以应付、甚至有价值的部分。

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